咸陽人買房可用組合貸啦！附：辦理流程！

小魚

好消息

近日，咸陽市“公積金+商業(yè)”組合貸款正式全面開展

也就是說：

咸陽人以后買房子貸款多了一種選擇！

咸陽市住房公積金管理中心分別于3月31日、4月1日聯(lián)合工商銀行咸陽分行、建行咸陽分行發(fā)放兩筆“公積金+商業(yè)”組合貸款，也標志著咸陽“公積金+商業(yè)”組合貸款正式全面開展，將有利于為廣大繳存職工一次性解決購房資金困難。

貸款是普通購房者的必經(jīng)之路

但很多人只知道商業(yè)貸款

對于公積金和組合貸卻知之甚少

今天小編就和大家聊聊這兩者的不同之處

公積金貸款

1、什么是公積金貸款？
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工，均可按公積金貸款的相關規(guī)定申請個人住房公積金貸款。
簡單點說，就是我們每個月個人和公司繳納到公積金賬戶的錢，可以作為抵押進行買房的貸款。

2、公積金貸款優(yōu)勢與不足
相對于商業(yè)貸款，同期的公積金貸款利率要低得多，而且住房公積金貸款也可以提前還款。但也存在不足：
貸款手續(xù)繁瑣，時效差
相較于商業(yè)貸款審批手續(xù)的麻利，公積金貸款雖然在不斷的簡化流程，但仍然需要近1個月的審批時間。

在去年12月份

咸陽市住房公積金管理中心發(fā)布了

公積金+商業(yè)組合貸款實施意見

組合貸款

1、什么是組合貸呢？
“公積金+商業(yè)”組合貸款是指住房公積金管理中心運用住房公積金存儲資金,商業(yè)銀行運用信貸資金，向同一借款申請人同時發(fā)放的、用于購買自住住房的個人住房按揭貸款，是政策性和商業(yè)性住房貸款的組合。

2、什么情況可以使用？
組合貸款的貸款對象為同時符合住房公積金和商業(yè)貸款相關規(guī)定，辦理純住房公積金貸款不足以支付全部購房款，需要同時辦理商業(yè)銀行個人住房貸款的購房職工。

3、辦理流程
（一）借款人根據(jù)《咸陽市個人住房公積金貸款實施細則》及商業(yè)銀行商貸相關要求準備貸款申請資料，資料齊全后提交至組合貸款銀行承辦網(wǎng)點。
（二）商業(yè)銀行承辦網(wǎng)點公積金專辦員和商貸經(jīng)辦人共同受理借款人提供的申請資料，同時對借款人所購住房、信用狀況、還款能力、貸款額度和期限等情況進行審核（家庭首套及二套住房最低首付比例均按商業(yè)住房貸款有關要求執(zhí)行），并一次性告知審核結果。
（三）對同時符合住房公積金和商業(yè)銀行貸款條件的, 公積金專辦員和商貸經(jīng)辦人一同與借款人進行面談、面簽，并將借款人信息、資料分別錄入公積金業(yè)務系統(tǒng)和銀行貸款審批發(fā)放系統(tǒng)。
（四）公積金中心和商業(yè)銀行分別按公積金貸款和商貸審批流程逐級審批通過后，通知借款人辦理（預）抵押登記。
（五）借款人辦妥（預）抵押登記后,由組合貸款承辦銀行代公積金中心領取并保管抵押證書原件，中心依據(jù)銀行加蓋公章并標明“原件存XX銀行”字樣的抵押證書復印件通知借款人簽署借款合同、借款憑證并拍照后，發(fā)放公積金貸款；組合貸款承辦銀行網(wǎng)點須在中心發(fā)放貸款后10個工作日內(nèi)發(fā)放商業(yè)貸款。


4、住房公積金貸款額度計算

1、貸款最高額度為60萬元，且不能超過房屋總價的80%（二套為60%）。
2、公積金貸款試算月供不得超過家庭月收入的50%；借款人及其配偶名下其它種類貸款月平均還款金額與貸記卡最近6個月平均使用額度之和不得超過家庭月收入的100%。
3、在符合上述兩條基本要求的基礎上，進一步依據(jù)借款人（若已婚則為夫妻雙方）住房公積金賬戶余額確定最終貸款額度，具體計算方法如下：
余額5000元以內(nèi)（含）：最高貸款額度為20萬元；
余額5000元-1萬元（含）：最高貸款額度為25萬元；
余額1萬元-2萬元（含）：最高貸款額度為35萬元；
余額2萬元以上：最高貸款額度為余額的18倍。

5、住房公積基金貸款期限
購買普通商品住房、經(jīng)濟適用住房、集資建造住房的，最長貸款期限30年；購買二手房的，最長貸款期限30年，且貸款期限與房齡之和不超過30年。
貸款期限可延長至法定退休年齡后5年。


6、住房公積金貸款利率
住房公積金貸款利率按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。
當前執(zhí)行的貸款利率：貸款期限≤5年的，利率為2.75%；貸款期限＞5年的，利率為3.25%。
對結清首次住房公積金貸款后，再次申請使用住房公積金貸款購買自住住房的，公積金貸款利率按同期公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。
貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年一月一日，按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

誰更劃算？

我們按1萬元/平米計算，假如購買房子100㎡，總價100萬，30年還款期限計算（每月等額還款），各自需要的費用如下表所示：

貸款方式	商貸	公積金	組合貸
總價	100萬	100萬	100萬
首付	35萬	40萬	30萬
房貸	65萬	60萬	70萬 （商貸30萬+公積金40萬）
月供	3847.07(元)	2611.24(元)	3516.40 元

可以看出，雖然公積金貸款最劃算，但是首付比較高，這時候，組合貸款成為很多剛需家庭的“救命稻草”，可以大大減輕買家的供房壓力。